菲律宾储蓄银行支持为期 7 年的薪资贷款，但设有相关限制

菲律宾的储蓄银行支持菲律宾央行（Bangko Sentral ng Pilipinas，简称 BSP）关于允许期限最长可达七年的薪资贷款（salary loans）的决定，但希望将最长期限限制在特定支出上。菲律宾储蓄银行协会（Chamber of Thrift Banks）受托人曼努埃尔·圣地亚哥二世（Manuel Santiago Jr.）于周三 7 月 15 日表示，不应当对所有薪资贷款都自动提供 6 年和 7 年期限，尤其是那些用于经常性开支的贷款。该立场是在 BSP 于 6 月 18 日发布的第 1239 号通函（BSP Circular No. 1239）之后，通函将以薪资为基础的消费贷款的最长还款期限延长至七年。

菲律宾储蓄银行协会提议限制长线薪资贷款的适用范围

圣地亚哥同时也是 CitySavings 的董事长兼首席执行官（president and chief executive）。他在储蓄银行协会年度大会期间对媒体表示，该行业希望避免让借款人不堪重负。“如果学费确实是一年一件的事情，而你每年都需要学费，那么你不可能做七年的学费，对吧？”圣地亚哥在周三 7 月 15 日对记者说。

该协会正在考虑建议：更长的贷款期限仅保留用于紧急情况，例如住院，以及重大且非经常性的支出，例如房屋维修。圣地亚哥表示，储蓄银行必须在“这类 6 年和 7 年贷款将适用于哪里”之间取得平衡。“我们的立场是，它不应该适用于所有情况，”他补充说。

圣地亚哥表示，在拥有多种消费产品的储蓄银行中，薪资贷款可能约占其组合（portfolio）的 30%，但在专门从事基于薪资融资（salary-based financing）的放贷机构中，薪资贷款可达到 70% 到 80%。BSP 副行长（BSP Deputy Governor）林·哈维尔（Lyn Javier）表示，约 70% 的储蓄银行贷款发放给个人，而约 24% 流向企业。薪资贷款占该领域个人贷款组合的超过一半。

BSP 第 1239 号通函将最长贷款期限延长至七年

根据 BSP 第 1239 号通函，该通函于 6 月 18 日发布，将以薪资为基础的消费贷款的最长还款期限延长至七年。“BSP 最近取消了对薪资贷款的五年限制，并将期限延长至七年，但取决于对借款人偿付义务能力的评估。这样做是为了提供更大的灵活性，并让银行能够根据借款人的具体情况更好地重组还款，”哈维尔在大会期间表示。

这七年是上限，并非自动或必需的贷款期限。银行仍可根据借款人的收入、支付能力、还款来源、就业与信用历史，以及贷款的性质和用途来决定应给予对方多长时间以完成偿还。该规则适用于用于支出的薪资贷款，包括教育支出，这意味着学费并不被禁止。然而，放贷机构仍保留批准更短期限的裁量权。

哈维尔表示，延长最长期限的目的在于让借款人和银行获得更多灵活性，包括在重组贷款时。她敦促放贷机构不要仅仅通过延长信贷。“下一个挑战是帮助借款人从长线角度改善其财务福祉。真正的同情并不会止于放贷。银行或行业也应支持提供财务健康计划、谋生机会，并保障其退休，”副行长说。

常见问题

菲律宾央行（BSP）在 6 月 18 日就薪资贷款宣布了什么？
BSP 于 6 月 18 日发布了第 1239 号通函，将以薪资为基础的消费贷款的最长还款期限从五年延长至七年。此次延长旨在提供更大的灵活性，并允许银行根据借款人的具体情况更好地重组还款。

储蓄银行为何希望对七年期薪资贷款设置限制？
曼努埃尔·圣地亚哥二世表示，7 月 15 日（周三）该行业希望避免让借款人不堪重负。他指出，6 年和 7 年期限不应适用于诸如年度学费之类的经常性开支，称“对于按年发生的费用，你不可能做七年的学费”。该协会正在考虑仅在紧急情况和重大非经常性支出等场景下建议使用更长期限。

薪资贷款在储蓄银行组合中占比多少？
曼努埃尔·圣地亚哥二世表示，在拥有多种消费产品的储蓄银行中，薪资贷款可能约占其组合的 30%，但在专门从事基于薪资融资的放贷机构中，薪资贷款可达到 70% 到 80%。BSP 副行长林·哈维尔表示，薪资贷款占该领域个人贷款组合的超过一半。