韩国保险研究员呼吁加强对美元保险的消费者保护

韩国保险研究院研究员文润英于 26 日发布建议，敦促保险公司在美元计价保险产品销量激增的背景下，强化适配性评估，并加强对消费者的说明。该建议发布之际，美元保险在 1 季度的销售量约为 47,000 份合同，较去年同期的数量增加一倍以上。推动因素是长期处于高汇率环境下，对汇率利润的预期。题为《高汇率阶段美元保险的消费者风险与挑战》的报告警告称，若销售扩张依赖于对短期汇率上升的预期，可能导致取消率上升以及消费者投诉增加。

高汇率预期下 1 季度美元保险销量激增

1 季度美元保险销量约为 47,000 份合同，较去年同一时期增长超过一倍。由于长期维持较高汇率，提升了对把握汇率利润机会的需求。研究员指出，美元保险产品主要用于风险保障，而非进行汇率盈利的投资；因此在合同期内，合同持有人将受到汇率与利率波动的影响。产品通常需要 5 到 10 年或更长时间才会支付保险金；而在合同中途为应对短期汇率变化而取消的保单持有人，可能获得的退保价值低于已缴纳的保费。

取消数据显示 2024 年存在亏损风险

2024 年外币保险新增合同数量较上一年增长超过三倍，同期合同维持负担以及中途取消带来的亏损风险也在上升。2024 年的取消笔数同比下降 3.9%，但取消金额增加 50.4%，单笔合同的平均取消金额上升 56.5%，表明取消负担集中在高价值合同上。各季度被取消合同的平均退还率均保持在 90% 以下；保障型产品的季度平均退还率为 59.8% 至 68.0%，显示出在合同中途取消时相对较高的本金亏损风险。

研究员建议强化适配性审查与监测

文表示，保险公司必须在销售阶段确认投保目的以及风险承受能力，避免将美元保险误解为仅以汇率利润为目标的投资产品，并需强化对产品特征与风险因素的说明。公司应充分核实投保人的美元支出计划、合同维持的可能性，以及其对汇率与利率波动的理解，并就汇率下跌、累计利息利率下降以及合同中途取消带来的亏损可能性进行平衡说明。研究员补充称，售后阶段，公司必须告知投保人合同条件的变化，并持续监测留存率与取消趋势。公司还应按销售渠道、产品以及投保人社群审视留存率、取消率与投诉发生的趋势，并在出现异常迹象时，加强客户指引与咨询，同时完善产品结构与销售方法。

常见问题

韩国保险研究院在 26 日就美元保险提出了哪些建议？
韩国保险研究院研究员文润英在 26 日建议保险公司强化美元计价保险产品的适配性评估与对消费者的说明，核实投保人的美元支出计划与合同维持可能性，并持续监测留存率与取消趋势。

1 季度美元保险销量增加了多少？
1 季度美元保险销量约为 47,000 份合同，较去年同期增长超过一倍，该增长由长期处于高汇率环境下对汇率利润的预期所驱动。

2024 年数据揭示了外币保险的哪些取消风险？
2024 年外币保险取消笔数同比下降 3.9%，但取消金额增加 50.4%，单笔合同的平均取消金额上升 56.5%。各季度被取消合同的平均退还率均保持在 90% 以下；保障型产品的季度平均退还率为 59.8% 至 68.0%。